Kredite, Ratenkauf und Überschuldung

Kredite und Überschuldung

• Ein Kredit kostet Zinsen. Wer vergleichen will, schaut auf den effektiven Jahreszins – er enthält alle Nebenkosten und ist deshalb die einzige ehrlich vergleichbare Zahl.
• Beim Ratenkauf lohnt immer der Vergleich mit dem Barpreis: Summe aller Raten minus Barpreis sind die Finanzierungskosten.
• Der Dispositionskredit ist die teuerste übliche Form (oft 10–13 %). Wer ihn dauerhaft nutzt, zahlt jedes Jahr aufs Neue.
• Überschuldung entsteht selten durch eine große Anschaffung, sondern durch viele kleine Verpflichtungen, deren Raten zusammen höher sind als das, was übrig bleibt. Weil Zinsen auf Zinsen laufen, wächst der Betrag von selbst weiter.
• Vorsicht bei „0 % Finanzierung“: Manchmal ist der Barpreis für Sofortzahler niedriger – dann ist die Finanzierung doch nicht kostenlos.
• Hilfe gibt es bei der Schuldnerberatung der Verbraucherzentralen und Wohlfahrtsverbände – kostenlos und vertraulich.

1. Ein Kredit über 3 000 € wird in 24 Raten zu 138 € zurückgezahlt. Wie hoch sind die Gesamtkosten?
   Lösung

   \(24\cdot 138 = 3\,312\) €, also 312 € Zinsen.
2. Jemand überzieht sein Konto dauerhaft um 800 € bei 12 % Zinsen. Was kostet das in fünf Jahren, wenn nichts zurückgezahlt wird?
   Lösung

   \(800\cdot 1{,}12^5 \approx 1\,410\) € – die Schuld ist um rund 610 € gewachsen.
3. Handy A: 0 € Anzahlung, 24 × 25 €. Handy B: 480 € bar. Was ist günstiger?
   Lösung

   A kostet 600 €, B 480 € – bar ist um 120 € günstiger.

1. Erstelle einen Haushaltsplan für ein Ausbildungsgehalt von 950 € netto: Miete, Fahrt, Essen, Handy, Freizeit. Wie viel bleibt für Rücklagen?